“托”住余生——“孤独症”家庭特殊需要信托实践观察
◎记者 马嘉悦
“我的孩子31岁了，是孤独症人士。我最担心的是，有一天我不在了，我的孩子怎么办？”
被很多人唤作“小满妈妈”的这位母亲，在安徽金寨的山坳里待了近10年。
2016年起，小满妈妈和几十个孤独症患者家庭一道，陆续把孩子带到这里，自筹自建起全国首个成年孤独症家庭的双养社区——金寨星星小镇。“我们的目标是给‘孩子们’和家长们建一个‘永久的家’，”她说，“希望他们来到这里后，就一直生活在这里面，直到终老。”
建起社区只是第一步。但往后几十年，谁来保障星星小镇的正常运转？当父母不在了，谁又能负责和保障孩子们未来的生活与尊严？
信托发力 护航特殊人群终老家园
在金寨星星小镇，一位孩子的父亲罗洪文用信托进行了一次探索。
他是金寨星星小镇的发起人之一，被家长们唤作“罗爸”。他对上海证券报记者坦言：“在孩子两三岁时，我就意识到，孤独症恐怕是一辈子的事情。但在国内，能接收成年孤独症患者并提供终生康养的地方太少。我希望星星小镇可以填补这个空白，并持续运营下去，让更多孤独症孩子拥有高质量的生活。”
2022年，罗洪文联系到上海信托，希望尝试用特殊需要服务信托的方式，确保金寨星星小镇的运营资金不断流、孩子们的生活来源一直有着落，以及在遇到其他问题时有人能接手。
“从架构设计来看，信托在解决孤独症家庭困扰方面具备优势，但具体执行的细节，考验信托公司的专业能力和责任感。因此，这一单信托，我们打磨了4年才真正落地。”谈及这次探索，上海信托信睿家族管理办公室负责人丁宇翔坦言。
丁宇翔介绍：在信托架构中，孤独症患者的第一顺位监护人是父母；当父母不在时，由星星小镇设立的金寨县恒爱社会监护服务中心承担监护责任，即“意定监护人”；而当机构主体出现变化时，提前得到授权的孤独症患者的亲属还能“兜底”。
“万一罗爸不在了，怎么去操作？三级监护怎么衔接？谁来通知我们？这些都要有人来做。”丁宇翔说，“我们要落地的不是一份冷冰冰的信托合同，而是有温度的信托安排。”
公开数据显示，我国孤独症发生率约为7％。，孤独症人群已超过1400万人。罗洪文与上海信托合作的这4年，或许为孤独症患者及其家庭，探出了一条可参照的路。
回归本源 普惠养老守护万家晚晴
针对孤独症家庭的特殊需要信托，是做好养老金融这篇大文章的缩影。
上海信托党委书记、总经理陈兵表示，不仅是孤独症患者的父母，其实很多人都面临着老去后财产如何使用、如何规划、如何继承的痛点，而信托在财产隔离、资产配置、跨代传承、意定监护安排、他益分配（意定支付）等方面具备独特功能，未来有望在养老金融方面持续彰显独特价值。
今年4月，上海信托联动上海市黄浦区多部门及公证、养老机构，创新打造首单“梯次监护+多方联动+特殊需要信托（为残障人士、失能失智老人等特殊群体设立的信托，保障其长期照护、医疗等生活需求）+双重监察”全生命周期保障模式，通过梯次监护与信托指令衔接、双重监督机制、多方协同治理，为特殊家庭打造可复制、可推广的综合化养老方案。
具体来看，这一创新案例的可复制经验有六方面：一是充分发挥信托财产隔离与安全管理的优势；二是委托人制定《监护安排意愿清单》，信托机构刚性执行、定向支付；三是构建“财产注入—规范管理—精准使用—监督保障”的完整闭环；四是由居委会与公证处共同担任信托监察人，落实双重监察保障；五是提供适老化无障碍服务，信托文本压缩50%、口语化讲解，降低特殊群体的理解与办理门槛；六是推动黄浦区在此前案例基础上，进一步总结形成“三库一图”服务体系（意愿清单库、政策库、文书库、资源库+操作流程图），并创新性建立“公开征集，动态修订”的阳光机制，实现从困难家庭“被动救济”到“主动安顿”。
与此同时，上海信托进一步压降普惠养老门槛，通过梯度化产品布局，构建覆盖大众与中产的普惠养老服务体系。目前，上海信托的养老服务产品最低门槛低至5万元。
“希望让养老服务信托飞入寻常百姓家，让信托架构成为解决大众养老难题的重要工具。”陈兵表示。
工欲善其事，必先利其器。对于养老服务信托的进一步发展，陈兵坦言，期待不动产税收政策进一步优化，以及更加成熟、专业、透明的意定监护人队伍。上海信托将加强与政府部门的沟通，嫁接更多医疗机构、养老社区、法律资源、康养旅居等养老服务生态机构，盘活居民存量资产。
在英国，上百年的老房子墙上常常挂着一块铭牌，上面写着“Trust”一词，这是英国国家名胜古迹信托（National Trust）的标志。陈兵说：“在那里，信托可以用于社会基础设施的保护和管理。”
如今，类似的故事正在中国上演。在监管部门引导下，信托业近年来加速从投融资工具回归“受人之托，代人理财”的本源，家庭信托、家族信托、特殊需要服务信托、慈善信托等本源业务加速发展，在服务实体经济的同时，“托”住越来越多普通人的晚年与牵挂。
《礼记》有言：“使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”千年愿景照进现实，越来越多托住余生的养老金融方案，正在回应这份漫长岁月的期盼。
