大都会人寿姚兵谈养老规划：从“养老储备”到“养老韧性”
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◎记者 何奎
当长寿时代与低利率环境叠加，中国家庭的养老焦虑正从“养老钱够不够”转向“如何更好地养老”。在此背景下，保险作为居民长期养老规划的核心金融工具，在养老金融中占据着愈发重要的位置。
近日，中美联泰大都会人寿保险有限公司（下称“大都会人寿”）首席市场官姚兵在接受上海证券报记者专访时表示，传统的养老思路以购买房产、投资储蓄等方式为主。如今，受多重因素影响，养老面临新的挑战：一是现代社会压力大带来的健康风险；二是人均预期寿命不断增长；三是年龄增长会增加失能失智的发生概率。
基于这一洞察，大都会人寿首次提出“养老韧性”概念。姚兵介绍，养老规划的关键问题不是“存量有多少”，而是“韧性有多强”——家庭需要的不是存一笔钱，而是一套能抵御长寿、健康、护理、收入等多重冲击，并持续运转的综合能力。养老是刚性需求，要从“存一笔钱”转向“打造一条与生命等长的终身现金流”。
破解养老焦虑
大都会人寿由美国大都会集团下属公司与上海联和投资有限公司合资组建而成。成立20余年来，这家合资寿险公司持续深耕中国市场，洞察行业机遇，已在近30座城市开展保险业务。
近日，大都会人寿联合清华大学五道口金融学院《清华金融评论》发布《2026中国家庭养老金融健康指数调研报告》（下称“报告”）。报告显示，约六成受访家庭存在不同程度的养老焦虑。
在姚兵看来，现在一些家庭还没有做好养老韧性准备。一些居民的养老理念是“在退休之后无忧无虑地生活”，还没有完成从资产储备到构建终身现金流的转变。长寿属于“灰犀牛”，不是“黑天鹅”，趋势是可以预判的，虽然衰老无法选择，但养老生活可以规划。
“我们提出‘养老韧性’概念，意思是无论未来发生什么变故，客户的养老规划都能够落地，支撑其拥有幸福的晚年。”姚兵说，养老韧性不仅体现为养老财富的积累，更体现为家庭在面对健康风险、收入波动、长期护理需求及重大不确定性时的风险抵御能力和持续保障能力。
姚兵认为，做好养老韧性准备，有三个层面的内容：一是财务层面，应对长寿后期养老成本急剧走高的情形；二是储备过程的抗风险，在资金积累阶段可能面临疾病、失业、收入中断等情况，要尽量保证养老计划不受影响；三是养老服务资源，一份完整的养老规划，钱和服务资源缺一不可。
养老规划越早越好
步入老龄化社会，做好养老规划不仅在于财富储备，还在于行动时机，姚兵对此深以为然。他说：“决定养老质量的不是未来收入的高低，而是行动时机。养老规划最大的机会成本是时间，时间的复利一旦错过就无法挽回。面对必然到来的老年阶段，焦虑没有意义，要尽早落地规划。”
然而，对于不同年龄段的客户而言，其养老规划需求各不相同，这也意味着养老金融发展不能采用单一模式，而是要根据家庭全生命周期提供差异化解决方案。报告认为：“70后”“80后”要提升多重风险下的抵御能力；“90后”要把认知转化为行动；“00后”要逐步建立长期规划意识。
据了解，在产品策略上，大都会人寿建立了覆盖养老全生命周期的产品矩阵，以构建“养老现金流确定性”为核心，通过不断丰富覆盖财富、健康与护理的全谱系商业年金产品矩阵，构筑客户家庭养老韧性的产品底盘。
姚兵介绍，年轻人距离自己养老还有很长时间，很难感知到保险养老服务的价值。如果一份保单可以让父母先行使用养老服务，这将让其有更好的体验感。例如，公司360 Future家庭养老解决方案以业内首创的“产品+增值服务+体验”的一站式模式，突破保单只保障投保人的行业惯例，实现“一份保单，两代共享养老支持”，已覆盖逾5万家庭，年服务近万人次。
打造“保险+服务”优势
帮助客户建立“养老韧性”理念，最终要靠产品和服务来承接。姚兵认为，尤其是在老龄化社会，优质的养老服务资源非常重要。除考虑财富积累外，客户还可提前思考未来如何获取合适的养老服务。
姚兵直言：“养老要锁定服务资源。保险公司能够做到‘产品+养老增值服务’。”
谈及大都会人寿的差异化服务优势，姚兵认为主要体现在以下三个方面：
一是在养老储备阶段，针对中青年客群提供健康增值服务，包含身体和心理健康咨询、医疗检查预约协助、眼科筛查预约协助、女性更年期门诊预约协助、陪诊等就医支持服务等，减少就医检查的时间成本。
二是居家养老阶段，精选居家养老服务商，提供按需定制的居家适老化改造、居家安全智能监测等居家养老系列服务。
三是刚性护理阶段，强化住院护理、居家康护上门评估和指导、专业养老照护机构预约协调协助，为客户精选提供优质护理服务资源。
保险行业竞争正从“拼产品”转向“拼服务”。在差异化服务优势打造方面，姚兵举例说，今年，公司将“永续服务·关爱有加”Care Plus 2.0售后客户关爱体系的客群专属关爱版图，拓展至30岁以上女性，并为其推出首份专属健康礼遇：一是“专家报告解读及专案管理”，针对女性高发疾病提供资深专家“1对1”报告解读与随访提醒，并支持两位直系亲属共享，服务期为1年；二是“Keep会员月卡”，基于身体信号生成专属运动计划，由AI教练实时指导，帮助客户灵活安排运动节奏。
展望未来，居民应如何做好养老规划？姚兵提出四点建议：一是尽早起步，立足时间复利做长期规划；二是建立多元化退休收入来源，不要“押注”某一类资产；三是把医疗、护理资源纳入规划；四是设置灵活补充方案，适配人生不同阶段的变化。
