突破50万亿后，小微贷款仍需发力

□李凤文

日前，银保监会发布的《2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，2021年末我国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额合计首次突破50万亿元，引发关注。

数据显示，2021年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为50.0万亿元。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为19.1万亿元，同比增速24.9%，有力地支持了小微企业的恢复发展。

这一成绩的取得，既是各部门协同努力的结果，也是监管成效的进一步显现。近年来，银保监会一直把服务小微企业作为一项重要工作来抓，在加大监管力度，防控好金融风险的同时，突出强化对银行保险机构服务小微企业的引导，督促建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，鼓励实施减费让利优惠政策，促使小微企业金融服务工作能力和质效不断提升，实现小微企业融资增量、扩面、降价，为做好“六稳”“六保”工作作出重要贡献。

一是强化政策引导，提升银行保险机构服务小微企业的积极性、主动性。根据小微企业金融服务工作特点和存在的突出问题，银保监会每年都要出台具体举措，指导开展小微企业金融服务工作。比如，在2019年注重提升小微企业金融服务质效；在2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”；在2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展等。

与此同时，央行通过多次定向下调存款准备金率和再贷款利率，以及创设直达小微企业的货币政策工具等方式，对小微企业实施精准滴灌，提升了银行机构信贷支持小微企业的积极性。央行日前发布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》显示，截至2021年末，通过普惠小微企业信用贷款支持计划累计提供优惠资金3740亿元，直接带动地方法人银行发放小微企业信用贷款1.05万亿元，撬动全国银行业金融机构累计发放普惠小微信用贷款10.3万亿元，有效缓解了小微企业融资难问题。

二是开展金融产品和服务创新。2015年，原银监会与税务总局创新合作，在全国范围内开展“银税互动”助力小微企业发展活动，通过共享纳税信用评价结果，为企业提供“增信”渠道。2019年，银保监会与国家发展改革联合开展“信易贷”支持中小微企业融资，通过整合企业信用信息，打破部门间“信息孤岛”，破解银企信息不对称难题，提高金融服务实体经济质效。北京银保监局与海淀区政府推动设立了“北京市企业续贷受理中心”，为小微企业现场提供续贷受理审批及其他投融资服务，进一步推动降低企业融资成本、提高信贷审批效率。建设银行针对小微企业推出“惠懂你”APP，通过金融科技赋能，搭建了以数据化经营为基础，以智能化科技为支撑，以平台化经营为核心的普惠金融服务体系，实现了建行“小微快贷”线上一站式办理，既提高了贷款审批效率，又降低了融资成本。

三是实施减费让利政策，降低小微企业融资成本。禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费，成为监管层监督检查的重点。与此同时，央行通过降准、增加再贷款额度、持续深化利率市场化改革、落实好支持小微企业的市场化政策工具等，推动小微企业融资成本下降和融资规模增长。自2018年以来，全国普惠型小微企业贷款利率已累计下降超过2个百分点。2021年新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.93%，比2020年下降了0.22个百分点。

在看到成绩的同时，也必须清醒认识到，金融服务小微企业与“六稳”“六保”的工作要求还存在一定差距，与企业的需求还有一定距离。当前，我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，缓解小微企业融资难融资贵，支持小微企业尽快走出困境，对于稳增长具有重要意义。日前召开的国务院常务会议明确指出，当前工业经济稳定恢复态势仍不牢固，服务业因受疫情等影响存在一些特殊困难行业，近期要抓紧出台措施，加大帮扶力度。同时会议还明确，人民银行提供激励资金支持增加普惠小微贷款等，推动制造业中长期贷款较快增长，促进企业综合融资成本稳中有降。对此，监管部门仍需在政策和措施上持续发力，努力提升小微企业金融服务质效，确保经济金融大局稳定。就当前来说，应积极推出有利于经济稳定的金融监管政策，引导金融机构继续加大对小微企业，尤其是制造业、科技创新和“专精特新”企业，以及受疫情影响严重的出行、餐饮、住宿、零售等接触型服务行业的支持力度。金融监管部门要根据不同的区域和行业领域小微企业特点精准施策，努力实现小微企业融资增量、扩面、降价的目标要求。同时，要支持以中小微企业为主要客户群体的地方中小银行多渠道补充资本，进一步提升服务小微企业和地方经济发展的能力。

（作者系金融从业人士）