增量降价提质 构建综合普惠金融体系

◎记者 张琼斯 韩宋辉

今年，我国普惠金融发展迈入第11个年头。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。经过10年发展，多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化，基本实现“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。根据世界银行发布的信息，我国普惠金融服务处于国际领先水平。

站在新的历史节点，普惠金融发展迈向高质量发展新阶段。《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确，未来5年，高质量的普惠金融体系基本建成。中央金融工作会议要求做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。金融监管部门透露，我国将构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系。

普惠金融增量、降价、提质

“增长30%以上”“增速要高于40%”“增长30%以上”——从2019年到2021年，政府工作报告连续3年就大型商业银行普惠小微企业贷款增速设定目标。

一改“大银行服务大企业，小银行服务小企业”的经营思维定势，大型银行连续数年超额完成目标，普惠小微企业贷款余额在高基数基础上持续增长。

作为我国规模最大的商业银行，工商银行曾表示，不做小微就没有未来。传统基建大行建设银行，其普惠金融业务实现跨越式发展，相关贷款余额从2017年的约4000亿元，到2020年突破1万亿元，到2023年9月已接近3万亿元。

地方法人金融机构扎根本土，利用人缘地缘优势，以及决策灵活等特点，打造了个性化的普惠金融模式，触达金融服务“最后一公里”。在浙江，截至2023年11月，2万多个村级金融服务站基本覆盖全省1.9万多个行政村。

近5年，普惠金融发展提速。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2023年8月末，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近5年年均增速约25%；2023年前8个月，新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。

普惠金融增量、降价、提质的背后，一系列体制机制改革措施予以支撑：设立普惠金融事业部，单列信贷计划，差异化考核绩效，落实尽职免责制度，优化审批流程和风险管理制度，完善融资增信手段和风险分担机制，用好各类政策优惠……这些变化为银行赋能，使它们的小微金融业务从看不清风险、摸不透底数，到敢贷、愿贷、能贷、会贷，五大行普惠金融业务整体不良率也低于其全行平均不良率。

建立普惠保险专业化体制机制

近年来，保险业加大了对普惠保险的探索，从惠民保到新市民保险产品，行业通过缓解金融排斥问题，为无法通过现有渠道获得足够金融服务的特定人群、特别是弱势人群，提供既可得又支付得起的普惠保险服务。

目前，普惠保险尚未有专门的统计科目，按照行业对于普惠保险特征的理解，农业保险、大病保险、惠民保等具有惠民特征的保险产品均可纳入范畴。公开数据显示，2023年前三季度，农业保险原保险保费收入1292亿元，提供风险保障4.1万亿元；大病保险已覆盖12.2亿城乡居民；2023年前11个月，我国共推出284款惠民保产品，总参保人数达3亿人次。

中国保险行业协会秘书长商敬国表示，普惠保险要做到既“普”也“惠”，在扩大保险人群覆盖面的同时，切实提升人民群众的保障和服务水平。然而，在有些领域“惠”而不“普”，例如大多数中小微企业并没有建立企业年金制度；在某些领域又“普”而“惠”得不明显，比如惠民保虽然实现了投保不限年龄、健康状况等限制，但依然有“理赔门槛过高”的问题。

业内专家表示，过去普惠保险多聚焦人身险领域，现在相关主管部门将财产险领域纳入进来。未来，普惠型人身险产品主要面向老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的医疗、养老和意外风险保障；财产险领域则着力发展农业保险和小微企业财产保险。两者结合，将更好满足广大人民群众和企业的普惠保障需求。

未来5年基本建成高质量的普惠金融体系

普惠金融发展的顶层设计和政策框架进一步完善，为普惠金融高质量发展制定了时间表和路径图。

2023年，国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确，未来5年，高质量的普惠金融体系基本建成。中央金融工作会议要求做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。

“站在10年的历史节点，普惠金融发展已进入一个新阶段。”国家金融监督管理总局普惠金融司日前在专栏文章中表示，要构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系。

其中，普惠信贷要保持金融支持力度不减，引导降低综合融资成本，优化信贷投向，支持小微企业专精特新发展，以及科技创新、粮食安全和乡村产业、脱贫人口和特定群体等重点领域；探索构建普惠理财产品服务体系，促进普惠理财走入寻常百姓家，实现居民财富保值增值、增加财产性收入。

普惠保险要聚焦重点领域，推动建立普惠保险专业化体制机制，支持保险公司加强普惠保险战略规划；提升产品服务质效，力争为“三农”、小微企业、特定群体等提供质优价廉的专属产品。同时，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

关于如何推动普惠金融发展再上新台阶，中国银行业协会专职副会长邢炜提出三点建议：关注市场经营主体金融健康，贯彻负责任金融理念；更加注重资源配置效率，不同类型商业银行要有序竞合、错位竞争；增强与实体经济适配性，促进与绿色金融、科创金融等有机融合。