把握根本遵循 做好普惠金融大文章

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发展普惠金融，要不断扩大金融服务覆盖面。

发展普惠金融，就是要不断弥补金融服务供给不平衡不充分问题。应当说，经过十多年的持续努力，我国普惠金融已经取得长足发展，但目前小微企业、民营企业、个体工商户、农户、新市民、老年人等重点客群，仍有大量多样化金融需求尚未得到充分满足。要解决这些问题，需要金融机构转变经营理念，调整经营策略，加大经营下沉，放宽业务准入。比如，居民就业和增收既是当前重要经济问题，也是重要社会问题，为促进居民就业和增收，商业银行可以将个人创业担保贷款对象扩大至刚毕业大学生、新市民、城镇登记失业人员、返乡农民工等重点群体。金融机构须要针对各类重点普惠客群，创设专门的产品，研究制定专属金融服务方案。扩大金融服务覆盖面，离不开金融服务渠道的覆盖，这要求金融机构合理布局网点，同时大力运用现代金融科技，通过手机银行、小程序、开放银行等技术手段为客户提供便捷的线上金融服务，最大程度延伸金融服务触点。

发展普惠金融，要不断提升金融服务可得性。

让普惠金融产品走进寻常百姓家，是对普惠金融内涵的深化和发展，是金融可得性的内在要求。国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了普惠金融发展的范畴包括小微经营主体融资、乡村振兴金融服务、民生领域金融服务（其中包括养老金融）、普惠保险、小微企业资本市场融资、居民多元化财富管理服务、数字普惠金融、金融消费者教育与保护等多个维度，因此普惠金融不仅仅是普惠小微贷款的狭义概念，而是包括信贷、支付结算、投资理财、保险、养老等在内的综合金融服务。这就要求金融机构重构普惠金融工作布局，从满足客户多样化金融需求出发，构建对普惠客群的综合普惠金融服务体系。要紧紧围绕为更广大人民群众增加金融资产财产性收入、促进共同富裕的要求，把财富管理业务从服务高净值客户的“小众业务”，转变为服务广大人民群众的“大众业务”，积极为广大中低收入客群提供低门槛且具有流动性、收益性、安全性的理财、基金、保险、贵金属等财富管理产品，并配套提供全过程的服务。小微企业、个体工商户等普惠客群的融资难融资贵问题，仍是发展普惠金融的重点和难点，需要继续下大力气破解。大数据、人工智能等现代数字技术的发展为破解这一难题提供了有利条件，金融机构要通过加大对数据和数字技术的应用，让以前因为不能提供合格抵押物而无法获得融资的小微企业、个体工商户等客群，可以依托数据和技术赋能得到融资支持。

发展普惠金融，要坚决做好消费者权益保护。

金融消费者权益保护事关是否真正维护金融消费者利益，是金融工作人民性的直接体现，让普惠客群获得金融知识和教育本身就是普惠金融的重要内容。在普惠金融发展中，消保工作不断得到加强，但存在的问题仍不少，比如一些金融机构消保工作不够到位，一些金融服务领域存在人民群众反映强烈的问题，客户投诉较多。下一步，金融机构要进一步站稳人民立场，更加重视金融消保工作，要把金融消保工作落实到业务经营的全过程各方面；加大消保审查工作的管理力度，确保应审尽审；要聚焦人民群众反映强烈问题，标本兼治，解决重点领域投诉问题；要针对投诉反映的问题，加快完善相关业务系统、政策制度、产品及服务流程，完善投诉管理；加强客户个人信息保护和金融宣传教育；持续深入推进治理电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”，守住人民群众的“钱袋子”，为人民群众的信息和财产安全保驾护航。通过不断加强和改进金融消保工作，不断提升人民群众对金融服务的满意度。

发展普惠金融，要始终坚持发展可持续性。

普惠金融具有小额分散、成本和风险相对较高的特点，这也是多年来许多金融机构不愿做的重要原因。为此，金融机构要遵循收益覆盖风险原则建立合理的定价机制，从资产组合角度来平衡风险收益，紧扣合理让利，在可承受范围内降低小微企业和个体工商户等客群的融资成本。必须强化数字化风控，提升信用风险、欺诈与操作风险的识别、监测、控制能力；摆脱对抵押品的过度依赖，依托数字化、智能化风控手段，创新信用风险管理模式，构建基于客户信用数据的信用风险管理机制。

普惠金融是一个世界性难题。我国普惠金融已得到长足发展，但仍然任重而道远。金融系统要胸怀“国之大者”，强化使命担当，深刻理解习近平总书记关于金融工作的重要论述的内涵和实践要求，切实把思想和行动统一到党中央的决策部署上来，努力做好普惠金融大文章，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业。