把握根本遵循 做好普惠金融大文章

□交通银行党委委员、副行长 周万阜

习近平总书记对普惠金融发展高度重视，作出了一系列重要论述和指示批示，强调要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。

习近平总书记关于金融工作特别是普惠金融工作的重要论述，既深刻揭示了金融工作本质规律和发展道路，又立足强国建设、民族复兴的战略全局提出了金融工作的世界观和方法论，为我们做好普惠金融大文章提供了根本遵循。做好普惠金融大文章，就是要坚持以习近平总书记关于金融工作特别是普惠金融工作重要论述为指导，深入贯彻落实党中央关于发展普惠金融的决策部署，坚持以人民为中心的价值取向，以提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度为基本目标，以可持续发展为基本要求，积极应用先进金融科技，实现普惠金融高质量发展。

发展普惠金融，必须坚持以人民为中心的价值取向。

习近平总书记强调金融工作要坚持以人民为中心的价值取向，深刻把握金融工作的政治性、人民性。以人民为中心，是习近平新时代中国特色社会主义思想的重要组成部分，体现了坚持人民主体地位的唯物史观，集中体现了我们党全心全意为人民服务的根本宗旨。在普惠金融工作中，坚持以人民为中心的价值取向，就是要把满足实体经济和人民群众多样化金融需求作为发展普惠金融的出发点和落脚点，把金融资源更多配置到发展不平衡不充分领域，“特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”，不断提升普惠群体金融服务的获得感、满足感、安全感。

发展普惠金融，要不断扩大金融服务覆盖面。

发展普惠金融，就是要不断弥补金融服务供给不平衡不充分问题。应当说，经过十多年的持续努力，我国普惠金融已经取得长足发展，但目前小微企业、民营企业、个体工商户、农户、新市民、老年人等重点客群，仍有大量多样化金融需求尚未得到充分满足。要解决这些问题，需要金融机构转变经营理念，调整经营策略，加大经营下沉，放宽业务准入。比如，居民就业和增收既是当前重要经济问题，也是重要社会问题，为促进居民就业和增收，商业银行可以将个人创业担保贷款对象扩大至刚毕业大学生、新市民、城镇登记失业人员、返乡农民工等重点群体。金融机构须要针对各类重点普惠客群，创设专门的产品，研究制定专属金融服务方案。扩大金融服务覆盖面，离不开金融服务渠道的覆盖，这要求金融机构合理布局网点，同时大力运用现代金融科技，通过手机银行、小程序、开放银行等技术手段为客户提供便捷的线上金融服务，最大程度延伸金融服务触点。

发展普惠金融，要不断提升金融服务可得性。

让普惠金融产品走进寻常百姓家，是对普惠金融内涵的深化和发展，是金融可得性的内在要求。国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了普惠金融发展的范畴包括小微经营主体融资、乡村振兴金融服务、民生领域金融服务（其中包括养老金融）、普惠保险、小微企业资本市场融资、居民多元化财富管理服务、数字普惠金融、金融消费者教育与保护等多个维度，因此普惠金融不仅仅是普惠小微贷款的狭义概念，而是包括信贷、支付结算、投资理财、保险、养老等在内的综合金融服务。这就要求金融机构重构普惠金融工作布局，从满足客户多样化金融需求出发，构建对普惠客群的综合普惠金融服务体系。要紧紧围绕为更广大人民群众增加金融资产财产性收入、促进共同富裕的要求，把财富管理业务从服务高净值客户的“小众业务”，转变为服务广大人民群众的“大众业务”，积极为广大中低收入客群提供低门槛且具有流动性、收益性、安全性的理财、基金、保险、贵金属等财富管理产品，并配套提供全过程的服务。小微企业、个体工商户等普惠客群的融资难融资贵问题，仍是发展普惠金融的重点和难点，需要继续下大力气破解。大数据、人工智能等现代数字技术的发展为破解这一难题提供了有利条件，金融机构要通过加大对数据和数字技术的应用，让以前因为不能提供合格抵押物而无法获得融资的小微企业、个体工商户等客群，可以依托数据和技术赋能得到融资支持。

发展普惠金融，要坚决做好消费者权益保护。

金融消费者权益保护事关是否真正维护金融消费者利益，是金融工作人民性的直接体现，让普惠客群获得金融知识和教育本身就是普惠金融的重要内容。在普惠金融发展中，消保工作不断得到加强，但存在的问题仍不少，比如一些金融机构消保工作不够到位，一些金融服务领域存在人民群众反映强烈的问题，客户投诉较多。下一步，金融机构要进一步站稳人民立场，更加重视金融消保工作，要把金融消保工作落实到业务经营的全过程各方面；加大消保审查工作的管理力度，确保应审尽审；要聚焦人民群众反映强烈问题，标本兼治，解决重点领域投诉问题；要针对投诉反映的问题，加快完善相关业务系统、政策制度、产品及服务流程，完善投诉管理；加强客户个人信息保护和金融宣传教育；持续深入推进治理电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”，守住人民群众的“钱袋子”，为人民群众的信息和财产安全保驾护航。通过不断加强和改进金融消保工作，不断提升人民群众对金融服务的满意度。

发展普惠金融，要始终坚持发展可持续性。

普惠金融具有小额分散、成本和风险相对较高的特点，这也是多年来许多金融机构不愿做的重要原因。为此，金融机构要遵循收益覆盖风险原则建立合理的定价机制，从资产组合角度来平衡风险收益，紧扣合理让利，在可承受范围内降低小微企业和个体工商户等客群的融资成本。必须强化数字化风控，提升信用风险、欺诈与操作风险的识别、监测、控制能力；摆脱对抵押品的过度依赖，依托数字化、智能化风控手段，创新信用风险管理模式，构建基于客户信用数据的信用风险管理机制。

普惠金融是一个世界性难题。我国普惠金融已得到长足发展，但仍然任重而道远。金融系统要胸怀“国之大者”，强化使命担当，深刻理解习近平总书记关于金融工作的重要论述的内涵和实践要求，切实把思想和行动统一到党中央的决策部署上来，努力做好普惠金融大文章，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业。